V súčasnosti sú úrokové sadzby v bankách historicky najnižšie, čo mnohí klienti aktívne využívajú pri žiadostiach o rôzne typy úverov. Bankový trh ponúka širokú škálu produktov na požičanie finančných prostriedkov, preto je výber toho správneho úveru nevyhnutný. Úver predstavuje záväzok s trvaním často na niekoľko rokov, v niektorých prípadoch aj podstatnú časť života. Pri výbere vhodného úveru je preto potrebné zvážiť viacero faktorov, ktoré ovplyvnia jeho výhodnosť a splátkový kalendár.
Prehľad a porovnanie dostupných úverov
Predtým, než sa rozhodnete pre získanie úveru, je nevyhnutné dôkladne zvážiť, či je žiadosť o pôžičku nevyhnutná, alebo či existuje iné riešenie financovania. Nákup elektroniky, auta či nehnuteľnosti bez dostatočných úspor často vedie ľudí k využitiu úverových produktov bánk alebo nebankových subjektov. Každá banka pritom stanovuje vlastné podmienky na poskytnutie úveru, ktoré je dôležité poznať ešte pred samotným vybavovaním. Porovnanie viacerých ponúk pomôže nájsť produkt s najvýhodnejšími podmienkami pre vašu individuálnu situáciu.
Druhy úverových produktov
Na trhu existuje niekoľko druhov úverov, ktoré sa líšia predovšetkým účelom, výškou poskytnutej sumy alebo dobou splatnosti. Napríklad úver na nákup spotrebnej elektroniky sa odlišuje od úveru na financovanie nehnuteľnosti, kde sú požiadavky a podmienky náročnejšie. Preto je dôležité zvoliť typ úveru na základe konkrétneho účelu a finančných možností.
Účel úveru ako rozhodujúci faktor
Pri plánovaní pôžičky by ste mali najskôr zvážiť, na aký účel sú finančné prostriedky potrebné. Na základe toho sa rozdeľujú úvery na účelové a bezúčelové. Pri účelových úveroch banka vyžaduje doloženie použitia prostriedkov, čo zabezpečuje väčšiu transparentnosť a často aj nižšie úrokové sadzby. Bezúčelové úvery kontrastne umožňujú väčšiu slobodu v nakladaní s peniazmi, no sú často spojené s vyššími nákladmi pre klienta.
Účelové úvery a ich špecifikácie
Najznámejším typom účelového úveru sú hypotéky, ktoré sú dnes využívané čoraz častejšie aj mladými ľuďmi. Avšak banky sprísnili kritériá na ich poskytnutie a preto je nevyhnutné dôkladné plánovanie. Hypotekárne úvery rozlišujeme podľa ich využitia – klasické hypotéky slúžia na kúpu nehnuteľnosti alebo pozemku, stavebné hypotéky sú určené na výstavbu alebo rekonštrukciu, zatiaľ čo americké hypotéky patria medzi bezúčelové úvery, aj keď vyžadujú založenie nehnuteľnosti ako zábezpeku.
Bezúčelové úvery a spotrebné pôžičky
Spotrebné úvery predstavujú bezúčelové financovanie, ktoré umožňuje klientom využívať peniaze na ľubovoľný účel bez obmedzení. Z dôvodu vyššieho rizika pre banku však bývajú spojené s vyššími úrokmi a poplatkami. Pri ich výbere je preto dôležité sledovať nielen samotnú úrokovú sadzbu, ale aj ostatné poplatky a najmä údaj RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorý zohľadňuje všetky náklady spojené s úverom.
Refinancovanie ako cesta k lepším podmienkam
Refinancovanie existujúcich úverov je dôležitým nástrojom na optimalizáciu finančných podmienok. Využitie nižších úrokových sadzieb môže znížiť celkové náklady na splácanie úveru. Avšak nie každý prípad je vhodný na refinancovanie, preto je vhodné sa poradiť s finančným poradcom, ktorý vyhodnotí, či je zmena výhodná. V dnešnej dobe sú dostupné aj online kalkulačky, ktoré umožňujú samostatné zistenie možných úspor.
Lehota splatnosti a jej vplyv na náklady
Splatnosť úveru je ďalším významným faktorom ovplyvňujúcim celkové náklady. Kratšia doba splatnosti znamená vyššie mesačné splátky, no aj nižšie celkové úroky, ktoré zaplatíte. Naopak dlhodobé úvery, ako sú hypotéky, ponúkajú nižšie mesačné splátky, ale celkovo zaplatíte viac na úrokoch. Medzi krátkodobé úvery patria napríklad spotrebné a kontokorentné úvery, zatiaľ čo dlhodobé úvery tvoria prevažne hypotéky.
Kontokorent – flexibilný, no rizikový spôsob financovania
Kontokorentné alebo povolené prečerpanie na bežnom účte umožňuje klientom čerpať finančné prostriedky aj pri nedostatku dostupných zdrojov. Tento produkt slúži ako krátkodobá finančná rezerva, avšak s narastajúcimi úrokmi počas obdobia prečerpania. Používanie kontokorentu by malo byť preto plánované a obozretné, pretože nesprávne hospodárenie môže viesť k zvýšenej zadlženosti alebo dokonca exekúciám.
Výhody finančnej rezervy a jej nastavenie
Väčšina bánk ponúka možnosť nastaviť si povolené prečerpanie k bežnému účtu. Výhodou je, ak je tento produkt poskytovaný bankou, v ktorej už máte vedený účet, pretože má prístup k histórii vašich finančných tokov. Napríklad mBank ponúka tzv. mRezervu, ktorá funguje na princípe povoleného prečerpania a zabezpečuje klientom finančnú rezervu pre nečakané výdavky. Tento produkt je zároveň možné jednoducho preniesť medzi bankami s využitím rôznych benefitov.
